Et forbrukslån er et lån som utbetales uten krav til sikkerhet. Med andre ord slipper man risikere å miste personlige eiendeler som egen bolig dersom man ikke klarer å nedbetale lånet. Grunnet dette er det risikabelt for bankene å innvilge denne typen lån. Mangel på sikkerhet erstattes derfor av en relativt høy rente. Alle som ønsker å søke om forbrukslån må være oppmerksom på dette. Den som får innvilget lån kan bruke pengene fritt, og behøver ikke oppgi overfor utsteder hva pengene skal gå til. Her tar vi for oss hva er et forbrukslån?
Den høye renten
Personer som ønsker seg lån til forbruk bør strebe etter å finne det som tilbyr lavest rente og beste vilkår. Den effektive renten varierer mellom 6,9 % og 40 %. Hvor høy rente den individuelle søker ender opp med avhenger av flere ting. Hvilken rente den enkelte långiver opererer med er én ting, søkers kredittscore en annen. Alle søkere kredittvurderes. Den som ønsker seg et godt lån må dermed vise seg som en trofast betaler med god betjeningsevne.
- God betjeningsevne tilsvarer gode lånevilkår
- For å få vite den endelige effektive renten må man sende inn en lånesøknad
Hvor mye kan man låne
Kredittrammen varierer mellom de ulike långiverne på markedet. I Norge finnes det banker som er villige til å låne ut inntil 600 000 kroner som ordinært forbrukslån. Andre har en øvre grense på 500 000 kroner. Ikke alle søkere får låne så mye de ønsker, grunnet kredittvurderingen långiver har foretatt. Andre får ikke innvilget lån i det hele tatt. Det stilles strenge krav til hvem som får innvilget lån og ikke. Enkelte krav stilles av myndighetene til lånutgiverne. Lånutgiverne stiller også egne krav.
- Det stilles strenge krav til hvem som får låne penger
- Ulike långivere opererer med ulik kredittramme
Krav til forbrukslån
Myndighetene krever at långivere gjennomfører stresstester av søkernes økonomi. Under dette kreves det at søkeren skal kunne betjene egen gjeld selv om renten i teorien skulle øke med 5 %. I tillegg skal ikke gjeldsbelastningen være større enn søkerens årlige inntekt ganger fem. Et forbrukslån skal dessuten nedbetales i løpet av maksimalt fem år. Et unntak er refinansieringslån, som har en maksimal nedbetalingsperiode på 15 år. Kravene Finanstilsynet stiller er ment for å unngå mislighold. Dette er dessverre relativt vanlig blant låntakere i Norge.
Kravene långiverne stiller sine søkere varierer, men det finnes flere gjengangere. En årlig bruttolønn på minimum 200 000 kroner er vanlig. Aldersgrensen ligger som oftest mellom 18 og 23 år. Er man selvstendig næringsdrivende forlanges det gjerne at man har levert lignet inntekt i tre år. Har man betalingsanmerkninger får man som regel ikke innvilget forbrukslån. Dette er en indikator på dårlig økonomisk teft. Noen banker krever også at søker har vært norsk statsborger i minst to år.
Ofte stilte spørsmål
Hvordan finner man et godt forbrukslån?
Her gjelder det å saumfare markedet for tilbud. Ved å benytte seg av en låneformidler kan man sende flere søknader samtidig og motta flere tilbud. Det er helt uforpliktende å søke. Man trenger ikke takke ja til noe som helst. Når man sender søknader, har man krav på å få oppgitt hvordan den effektive renten blir for den enkelte.
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Nominell rente refererer kun til bankens grunnrente. Den tar ikke øvrige lånekostnader som etableringsgebyr og diverse avgifter med i beregningen. Effektiv rente inkluderer absolutt alle kostnader. Denne er dermed en del høyere enn den nominelle. Det er denne renten en som låntaker skal forholde seg til. Man har også krav på å få denne oppgitt.
Hvordan gjør man seg attraktiv for långivere?
Når banken foretar kredittvurdering får man en kredittscore. Denne kan være på for eksempel 0–100. For å få høyest mulig score gjelder det å ha god og ikke minst fast inntekt. Man kommer også langt med høy egenkapital. Man må kvitte seg med eventuelle betalingsanmerkninger før søknad om lån. Det lønner seg også å først nedbetale eksisterende gjeld.
